二九文学

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第229章 现场演示 家庭资产负载模型（第2页）

他在下方新建一个版块：核心负债（房贷）。

“按照你的置换计划，目标房产1300万，首付455万，贷款845万，30年期，利率按当前lpr+10基点估算，月供约为……我们用房贷计算器算一下。”

他快速调出一个计算器页面，输入参数。

结果很快出来：月供约42，500元（本息合计，因利率微小浮动，取约数）。

年度房贷支出：510，000元。

他将这两个数字填入表格。

“现在我们看引入这笔核心负债后，家庭财务的变化。”

他拉出新的计算行：

年度税后收入：600，000

减：年度总支出（不含房贷）：276，000

减：年度房贷支出：510，000

年度现金流结余：-186，000

表格上出现了一个刺眼的负数。

“看到了吗？在年收入60万（月入5万）的情况下，如果执行你的购房计划，家庭年度现金流为负18.6万，平均每月赤字1.55万。

这意味着，如果不消耗储蓄或获得额外收入，这个家庭连基本的月供和基础生活都无法覆盖。”

古民指出。

“但这不符合我的测算。”

林薇的声音从耳机里传来，带着疑惑，“在我的模型里，月供4.25万，两人月收入6.5万（年78万），覆盖月供后还有2.25万用于生活和其他，年度结余是正的。”

“是的，差别在于收入假设。”

古民不意外，“你的模型假设配偶收入能达到你的预期，使家庭税后年收入达到78万甚至更高，每月有6.5万。

但我现在演示的，是基于你设定的男方收入‘不低于50万’的下限，结合你28万的税后收入，得出的家庭年收入约为78万，这比我刚才用的60万基准高。

但让我们先统一口径，就用你的78万（月6.5万）来计算。”

他将年度总收入改为780，000元。

重新计算：

年度税后收入：780，000

减：年度总支出（不含房贷）：276，000

减：年度房贷支出：510，000

年度现金流结余：-6，000

赤字大幅缩小，但依然是负数，年度亏空6000元，月均亏空500元。

“即使按照你更乐观的收入假设（年入78万），在执行此购房计划后，家庭年度现金流依然勉强平衡，甚至微亏。

这意味着家庭完全没有新增储蓄能力，所有收入都用于偿还债务和维持基本生活。

这还没有计算你计划中的‘育儿储备’、可能增加的‘育儿实际开支’、‘房屋维修基金’、‘车辆相关开支’（如果有的话）等。

一旦引入这些，赤字会立刻扩大。”

林薇沉默了几秒，然后说：“我模型中预留了b部分资金，即出售旧房后的165万剩余，可以作为风险储备金，覆盖初期的额外开支和应对收入波动。”

“没错，你考虑了储备金。

现在我们引入储备金，并看它能支撑多久。”

古民在表格中添加一行：初始风险储备金：1，650，000元。

“假设家庭年度基本现金流缺口为6，000元（先忽略其他可能增加的支出）。

那么，165万的储备金，可以覆盖1，650，0006，000≈275年。

看起来似乎无穷无尽？”